Serveis financers III: préstecs hipotecaris i crèdits

• Referència a la hipoteca immobiliària 
  L’Ordre de 5 de maig de 1994, sobre transparència de les condicions financeres dels préstecs hipotecaris, estableix que les entitats de crèdit hauran d’informar obligatòriament mitjançant un fulletó informatiu als clients/es que sol·licitin préstecs amb garantia hipotecària quan hi coincideixin simultàniament les següents circumstàncies:
  • Que sigui un préstec hipotecari i la hipoteca recaigui sobre un habitatge.
  • Que el prestatari sigui una persona física.
  • Que l’import del préstec sol·licitat sigui igual o inferior a 150.000€, o el seu equivalent en divises.

1.6. Informació prèvia a la contractació 

1.7. L’oferta vinculant 
Un cop el/la client/a ha pogut examinar els fullets informatius de les diferents entitats de crèdit i s’ha decidit per un determinat préstec, pot demanar una oferta vinculant.

Abans que ens facin l'oferta és necessari:

• fer la taxació de l'immoble i pagar el cost corresponent
• que l'entitat de crèdit comprovi la capacitat financera del/de la sol·licitant

L'oferta serà vinculant per a l'entitat de crèdit durant el termini que estableixi la pròpia oferta, però mai inferior a 10 dies des que es lliuri al/a la client/a. 

1.8. Requisits específics de formalització del contracte hipotecari 
El contracte de préstec hipotecari s’ha de celebrar per escrit, elevar-lo a escriptura pública i inscriure’l al Registre de la Propietat, per tal que la hipoteca quedi vàlidament constituïda.

Durant almenys els tres dies hàbils anteriors a l’atorgament d’escriptura pública, la persona consumidora té dret a examinar el projecte d’escriptura pública en el despatx del/de la Notari/ària.

El/la Notari/ària en compliment del seu deure d’informar haurà de:

• Comprovar que no hi hagi diferències entre les condicions de l’oferta vinculant i les clàusules financeres del document contractual.
• Que el tipus d’interès pactat, ja sigui fix o variable, no vulneri les regles establertes pel Banc d’Espanya.
• Comprovar que les clàusules no financeres del contracte no impliquin per a la persona consumidora comissions o despeses que s’haurien d’haver inclòs en les clàusules financeres.

2. El préstec bancari 

2.1. Obertura de crèdits 

Mitjançant aquest contracte, l’entitat de crèdit es compromet, a canvi d’una comissió, a posar a disposició del/de la client/a una determinada quantitat de diners fins a un límit màxim i per un període de temps determinat, per tal que el/la client/a en vagi disposant a mesura que ho necessiti.

2.1.1. Diferències amb el contracte de préstec
Tot i que es pot confondre amb el contracte de préstec, presenta les següents diferències:

• Per a la seva validesa, és requisit indispensable el lliurament de la quantia que es dóna en préstec.
• El banc entrega al prestatari l’import pactat, normalment abonant-lo en un compte corrent.
• El prestatari ha de tornar la quantitat deixada quan es produeixi el venciment de cada una de les amortitzacions pactades fins a la total devolució del préstec.
• Es paguen interessos sobre tota la quantitat deixada, en la forma i terminis que s’hagi establert. 

• Només cal la voluntat de les parts, una vegada acceptada la sol·licitud del client per part de l’entitat de crèdit .
• El banc no entrega cap quantitat inicialment, sinó que es compromet a entregar sumes, fins al límit màxim fixat, quan el/la client/a ho demani.
• El client/a pot reduir el seu deute amb el banc mitjançant ingressos en el compte corrent obert a tal efecte, independentment de la reducció del límit de crèdit , de tal manera que pot arribar a convertir-se en creditor del banc, sense que per això el crèdit hagi quedat cancel·lat.

Només es paguen interessos pel capital realment disposat i durant el temps en què s’hagi utilitzat.

2.1.2. Obligacions
Entitat de crèdit
L’entitat s’obliga a posar a disposició del client/a les quantitats pactades amb unes limitacions:

• No pot ser obligada a facilitar quantitats que superin l’import del crèdit concedit.
• No ho concedirà fora del termini o període prèviament pactat.
• La disposició del capital per l’interessat s’ha de fer de la forma pactada.

• Pagar una comissió com a compensació per la disponibilitat del fons.
• Pagar interessos pel temps i la quantia del capital disposat.

Restituir els fons utilitzats, en la data i forma que s’hagi establert en el contracte.

2.1.3. Extinció del contracte 

• Per venciment del termini de durada del crèdit .
• Resolució unilateral del contracte per part del banc per:
  • Incompliment d’alguna de les obligacions per part del client/a
  • Canvi en la situació patrimonial del client/a que posi en perill la seva solvència.
  • Fallida del client.

2.2. Crèdit al consum 

2.2.1. Concepte 
S’entén com crèdit al consum aquell contracte mitjançant el qual una persona física o jurídica, en l’exercici de la seva activitat professional (empresari), concedeix o es compromet a concedir un crèdit a un consumidor sota la forma de pagament ajornat, préstec, obertura de crèdit o qualsevol mitjà equivalent de finançament, per a satisfer necessitats personals al marge de la seva activitat empresarial o professional.

2.2.2. Subjectes

• L’empresari/ària
• La persona consumidora, que ha de ser una persona física que actuï al marge de la seva activitat professional.
• L’entitat de crèdit que ofereix el finançament.

2.2.3. Contractes exclosos de la llei 
Queden exclosos de la Llei de crèdits al consum els contractes següents: 

• Els contractes amb un import inferior a 200€. Als contractes superiors a 75.000€ només se’ls hi aplicarà les disposicions generals, les d’informació, les obligacions per l’entitat de crèdit, així com el règim sancionador i d’impugnacions.
• Els contractes en els que es pacti que el consumidor reemborsi el crèdit , bé dins d’un únic termini que no excedeixi de tres mesos, o bé en quatre terminis com a màxim, dins un període que no superi els dotze mesos.
• Els crèdits en compte corrent, concedits per una entitat de crèdit , que no constitueixin comptes de targeta de crèdit.
• Els contractes en els que el crèdit concedit sigui gratuït, o en els que, sense fixar-se l’interès, el consumidor s’obligui a reemborsar d’un sol cop un import determinat superior al del crèdit que s’ha concedit.
• En el cas de serveis de tracte successiu i prestació continuada, no es consideraran gratuïts aquells crèdits en els que, encara que la taxa anual equivalent sigui igual a zero, la seva concessió comporti algun tipus de retribució per part del proveïdor dels serveis a l’empresari prestador.
• Els contractes garantits amb hipoteca immobiliària.
• Els contractes de crèdit concertat per empresari/ària amb els seus empleats a títol subsidiari i sense interessos o amb taxes inferiors a les de mercat, i que no s’ofereixin al públic en general.
• Els contractes de crèdit resultat d’un acord establert als tribunals.
• Els contractes de crèdit relatius al pagament ajornat, sense interessos, comissions ni altres despeses, d’un deute existent.
• Els contractes de crèdit en que es demana al consumidor l’entrega d’un be al prestamista com a garantía de seguretat, la responsabilitat del consumidor és limita estrictament al be entregat.
• Altres.

2.2.4. Requisits abans de contractar 
En la publicitat i en els anuncis i ofertes exhibits en locals comercials, en els que s’ofereixi un crèdit , sempre que s’indiqui el tipus d’interès o les xifres relacionades amb el cost del crèdit , també s’haurà d’indicar la taxa anual equivalent (T.A.E.) mitjançant un exemple representatiu.

Abans de la celebració del contracte, l’empresari que ofereixi un crèdit a un consumidor haurà d’entregar-li, si aquest li sol·licita, una oferta vinculant que haurà de mantenir durant un termini mínim de catorze dies naturals des de la seva entrega, excepte si es donen circumstàncies extraordinàries o no imputables a l’empresari/ària.

El prestamista, i en el seu cas, l’entitat de crèdit, hauran de facilitar de forma gratuïta al consumidor, amb antelació i abans que el consumidor adquireixi qualsevol obligació per contracte o oferta de crèdit, la informació que sigui precisa per comparar diverses ofertes i decidir de forma informada sobre l’acceptació d’un contracte de crèdit.

S’haurà d’especificar:

• Tipus de crèdit. 
• Identitat i domicili social del prestamista, així com de l’intermediari de crèdit implicat. 
• Import total del crèdit i condicions que regeixen la disposició de fons.
• Duració del contracte de crèdit.
• En cas de crèdits en forma de pagament ajornat i contractes de crèdits vinculats, el producte o servei i el seu preu al comptat.
• El tipus deutor i les condicions de la seva aplicació, si es disposa d’ells, els índex o tipus de referència aplicables al tipus deutor inicial, així com els períodes, condicions i procediments de variació del tipus.
• La taxa anual equivalent i l’import total degut pel consumidor.
• Els serveis accessoris del contracte de crèdit, quan l’obtenció de les condicions oferides siguin condicionades a l’acceptació d’aquests serveis accessoris. S’haurà de facilitar també les condiciones alternatives en cas de no contractar els serveis accessoris.
• El tipus d’interès de demora, així com les modalitats per la seva adaptació i, quan sigui necessari, les despeses per impagament.
• Una advertència sobre les conseqüències del impagament.
• Les garanties exigides si s’escau.
• Existència del dret de desistiment.
• El dret de desemborsament anticipat i, si s’escau, informació sobre el dret del prestamista a una compensació.
• Altres.

2.2.5. Document contractual 

El contracte de crèdit al consum s’ha de fer constar per escrit, s’ha de formalitzar en tants exemplars com parts intervinguin i s’ha d’entregar a cada una d’elles el seu exemplar degudament signat.

El no compliment de la forma escrita o del contingut mínim obligatori, dóna lloc a l’anul·labilitat del contracte.

El document contractual, necessàriament haurà de contenir les dades següents:

• La indicació de la taxa anual equivalent i de les condicions en les que es podrà modificar aquest percentatge. Si no és possible fer constar la taxa, s’haurà de fer constar com a mínim el tipus d’interès nominal anual, les despeses aplicables a partir del moment en què se celebri el contracte i les condicions en què es podrà modificar.
• Una relació de l’import, el número i la periodicitat o les dates dels pagaments que hagi de realitzar el consumidor pel reembossament del crèdit i el pagament dels interessos i la resta de despeses, així com l’import total d’aquest pagament quan sigui possible.
• La relació d’elements que composen el cost total del crèdit, amb excepció dels relatius a l’incompliment de les obligacions contractuals, especificant quins s’integren en el càlcul de la taxa anual equivalent, i igualment la necessitat de constitució, en el seu cas, d’una assegurança d’amortització del crèdit per defunció, invalidesa, malaltia o desocupació del titular.

El cost total del crèdit no podrà ser modificat en perjudici del prestatari, a no ser que s’hagi previst en un acord mutu entre les parts formalitzat per escrit, i en el que hi constin els extrems següents:

• Els drets que contractualment corresponguin a les parts segons la modificació del cost total del crèdit inicialment pactat i el procediment a què s’haurà d’ajustar.
• El diferencial que s’aplicarà a l’índex de referència utilitzat per determinar el nou cost.
• La identificació de l’índex utilitzat, o en el seu defecte, una definició clara del mateix i del procediment per al seu càlcul.

Quan es concedeixi un crèdit per a un bé determinat, si el prestador recupera el bé com a conseqüència de la nul·litat o la resolució dels contractes d’adquisició o finançament dels béns, les parts hauran de restituir-se recíprocament les prestacions realitzades, podent deduir-se l’empresari o prestador no responsable de la nul·litat del contracte:

• El 10% de l’import dels terminis pagats en concepte d’indemnització per la tinença de les coses pel comprador.
• Una quantia igual al desemborsament inicial per la depreciació comercial del bé. Si la quantia és superior a la cinquena part del preu de venda, la deducció es reduirà d’aquesta última.
• A més, si hi ha deteriorament de la cosa venuda, el venedor podrà exigir la indemnització procedent.

2.2.6. Contractes vinculats a l’obtenció d’un crèdit 
Són contractes vinculats a l’obtenció d’un crèdit aquells en que el crèdit contractat serveix exclusivament per finançar un contracte de subministrament de bens o prestació de serveis específics i els dos contractes (consum i crèdit) constitueixen una unitat comercial.

D’aquesta manera la ineficàcia del contracte de consum comporta la ineficàcia del contracte de finançament per tal d’evitar que el consumidor segueixi pagant les quotes del préstec a una empresa financera per un servei no prestat per l’empresa subministradora. Si el consumidor exerceix el seu dret de desistiment d’un contracte de subministrament de bens o serveis finançat mitjançant un contracte de crèdit vinculat, deixarà d’estar obligat també per aquest últim contracte.

El consumidor, a més de poder exercir els drets que li corresponen en front del proveïdor de bens o serveis, podrà exercir els mateixos drets en front del prestamista sempre que:

• Els bens o serveis objecte del contracte no s’hagin entregat en tot o en part, o no siguin conforme al que s’ha pactat.
• Que el consumidor hagi reclamat judicial o extrajudicialment contra el proveïdor, sense obtenir la satisfacció a la que te dret.

El consumidor disposarà de l'opció de concertar el contracte de crèdit amb un altre concedent, diferent al que està vinculat el proveïdor en virtut d’un acord previ. Es tindran per no posades aquelles clàusules en les que el proveïdor exigeixi que el crèdit pel seu finançament només pugui ser atorgat per un concedent determinat.

Es considera nul el pacte pel que s’obligui al consumidor a un pagament al comptat o a altres formes de pagament, en el cas que no s’obtingui el crèdit de finançament previst.

El consumidor podrà escollir en qualsevol moment no contractar el crèdit, realitzant el pagament en la forma que convingui amb l’empresari/ària amb qui realitza el contracte de consum. En cas que triï el finançament vinculat és requisit legal que en els contractes hi constin les dades següents:

• Identitat del proveïdor dels béns o serveis en el contracte de consum.
• Identitat del concedent en el contracte de finançament.

2.2.7. Dret de desistiment d’un contracte de crèdit al consum 
Es la facultat del consumidor de deixar sense efecte un contracte de crèdit, comunicant-li a l’altre part en un termini de catorze dies naturals a comptar des de la data d’acceptació o de recepció de les condiciones contractuals si es reben posteriorment.

Obligacions del consumidor:

• La comunicació ha de ser per mitjans admesos pel dret, que permetin deixar constància de la notificació.
• Pagar al prestamista el capital i els interessos acumulats entre la data de disposició del crèdit i la data de reemborsament dins dels 30 dies següents al enviament de la notificació de desistiment.

2.2.8. Reemborsament anticipat 
El consumidor pot liquidar anticipadament les obligacions derivades del contracte de crèdit, tindrà dret a una reducció del preu pels interessos corresponents a la duració restant del contracte.

El prestamista tindrà dret a una compensació justa i justificada, no superior al 1% de l’import reemborsat anticipadament si el període restant és superior a un any. Si el període restant és inferior a l’any, la compensació no serà superior al 0,5% de l’import reemborsat.

Si el prestamista demostra pèrdues causades directament pel reemborsament, podrà reclamar excepcionalment una compensació més elevada, si la compensació supera les pèrdues patides realment, el consumidor pot demanar la reducció.

2.3. Crèdit ràpid 
És un tipus de crèdit que s'atorga a un consumidor en un termini molt breu de temps per a satisfer determinades necessitats econòmiques normalment no previstes, les quals no ha d'estar lligades necessàriament a la compra d'un producte (per anar de viatge, per la reparació de l'ordinador o per qualsevol altra despesa no prevista o planificada) d'una quantia econòmica que normalment sol estar entre els 600€ i 6.000€ (mínim 200€).

Aquest tipus de crèdits ràpids tenen:

Avantatges:  són de ràpida tramitació:

• Ens demanen poca documentació, normalment sol ser suficient amb una nòmina de treball, un rebut domiciliat i el nostre DNI.
• Disposem dels diners en un termini breu, normalment de 24 a 48 hores després d'acceptar la nostra sol·licitud.
• No cal que justifiquem el motiu pel qual demanem el crèdit . Ens solem oferir condicions favorables pel que fa als terminis de devolució del crèdit .  

Inconvenients:

• Els interessos en la majoria dels casos són molt elevats (en la majoria el TAE supera el 20%).
• En tenir una tramitació ràpida de vegades abans de signar el crèdit no tenim tota la informació necessària.

Qui ofereix aquests crèdits?
Aquests tipus de crèdits els ofereixen: 

• Els Bancs, les Caixes o els Establiments Financers de crèdit , que estan supervisades pel Banc d'Espanya (inscrites en el Registre del Banc d’Espanya). 
• Les Empreses que es dediquen professionalment i directament a la concessió de crèdits, sense estar supervisades pel Banc d’Espanya (no inscrites en el Registre del Banc d’Espanya). 

Els Intermediaris financers. , que són empreses que actuen com intermediaris financers entre els consumidors i usuaris i les entitats de crèdit, cercant les millors condicions financeres en el mercat, , per tant, assegurem-nos de quina és exactament la gestió d’aquesta empresa i informem-nos dels cost real de la seva gestió com a intermediària. Conservem la publicitat i les dades relatives al domicili fiscal, telèfon, CIF i l’adreça a Internet de l’empresa

2.3.1. Requisits 
Podem trobar aquest tipus de crèdits anunciats en diferents mitjans de comunicació (premsa, televisió, radio ...) on es presenten com una manera rapida i senzilla d'aconseguir diners sense haver de donar molestes explicacions.

Recordem que la publicitat és vinculant, i per tant, tot el que s'hi digui s'ha de complir.

En la publicitat que es faci d'aquest tipus de crèdit han de constar:

• les dades de l'empresa, amb el número de registre atorgat pel Banc d'Espanya si es tracta d’una entitat de crèdit.
• L’import del crèdit (mínim i màxim) i de les despeses.
• El tipus d’interès aplicable i la taxa anual equivalent (TAE).
• Els requisits per obtenir el crèdit.
• El termini en que podrem disposar dels diners i el que tindrem per retornar-los.

Oferta vinculant

• Les empreses que ofereixen aquest tipus de crèdits, tenen l'obligació, si així ho demanem, de lliurar-nos un document, abans que signem res, on han de constar les condicions del crèdit, les nostres dades i les seves. Aquest document és una oferta vinculant que obligatòriament han de mantenir durant almenys 14 dies hàbils.

Contractació

• Per contractar un d'aquests crèdits, el primer pas el fem nosaltres amb una trucada telefònica o un correu electrònic (Internet), però a l'hora de signar el contracte, ens haurem de desplaçar a una oficina.
• Quan anem a signar el contracte de préstec a l'oficina, hem de saber que han de tenir exposats, almenys en català.
• Un cartell amb totes les tarifes que s'apliquen.
• Un cartell que informi que disposen de fulls de queixa/reclamació/denúncia.
• Recordem que han de tenir els contractes a la nostra disposició com a mínim en català

Si ens decidim a signar un contracte, ho farem per duplicat, i hi han de constar almenys:

• Les dades de l'empresa amb el número de Registre del Banc d'Espanya.
• Les dades del consumidor.
• L'import total del Crèdit.
• L'interès aplicable i les despeses.
• La quota mensual a pagar.
• La forma de pagament.
• El número de mensualitats.
• La taxa anual equivalent.
• La informació sobre la necessitat de signar una assegurança d’amortització del crèdit.
• La informació, si s'escau, sobre el dret de revocació o desistiment del contracte que tenim si el signem fora d'un establiment mercantil (p.e. en una visita d'un comercial al nostre domicili.
• Reemborsament anticipat.

En qualsevol moment podem pagar I'import total del crèdit i cancel·lar-lo, però hem de vigilar, ja que en el contracte pot constar una compensació, la qual no pot excedir de l’1 % del capital reemborsat, si el període restant entre el reemborsament anticipat i l’acabament acordat del contracte de crèdit és superior a 1 any. Si aquest període és inferior a l’any, la compensació no superarà el 0,5% de l’import del crèdit reemborsat anticipadament. En tot cas, la compensació mai no superarà l’import de l’interès que el consumidor hagués satisfet durant el període de temps comprès entre el reemborsament anticipat i la data pactada de finalització del contracte de crèdit.

2.4. Reagrupament de crèdits
El reagrupament de crèdits és una operació financera que permet reunificar els deutes existents en un sol crèdit de llarga durada i de quotes mensuals més baixes.           

Sobretot tinguem en compte que el reagrupament de crèdits pot conduir a un sobreendeutament indesitjat, per tant, recomanem prudència davant la publicitat agressiva i insistent que es realitza a través dels mitjans de comunicació que implica una predisposició a contractar-los i recordem que la publicitat és vinculant, d’obligat compliment.

Si optem per un reagrupament de crèdits, hem de saber que, normalment, consisteix en contractar un nou préstec hipotecari o bé en ampliar el préstec hipotecari que ja tenim contractat. Aquest nou préstec hipotecari permet cancel·lar anticipadament els préstecs que ja tenim contractats i, per tant, deixar de pagar cadascuna de les quotes mensuals, però hem de tenir molt present que començarem a pagar una única quota mensual durant un termini de temps molt superior al termini dels crèdits antics, o sigui, siguem conscients que el nou préstec hipotecari vindrà a substituir als anteriors.

2.4.1. Qui ofereix aquesta opció financera? 

• Intermediaris financers: Tinguem present que la publicitat, les diferents ofertes sobre la possibilitat de reunificar els deutes poden provenir d’empreses que actuen com intermediaris financers entre els consumidors i usuaris i les entitats de crèdit, cercant les millors condicions financeres en el mercat, es tractat d’empreses que no són entitats de crèdit, per tant, assegurem-nos de quina és exactament la gestió d’aquesta empresa i informem-nos dels cost real de la seva gestió com a intermediària. Conservem la publicitat i les dades relatives al domicili fiscal, telèfon, CIF i l’adreça a Internet de l’empresa.
  
• Entitats de crèdit: En el cas que es tracti d’una entitat de crèdit, comprovem que estigui inscrita en el Registre del Banc d’Espanya i el codi assignat. 

2.4.2. Recomanacions

• Informem-nos abans de les característiques i del veritable cost del reagrupament.
• Abans de prendre una decisió, és molt important que nosaltres sumem el nombre de préstecs que tenim concertats (hipoteca del pis, préstecs personals, targeta de crèdit, crèdit del cotxe...), les despeses fixes mensuals, les despeses extraordinàries i valorem la nostra capacitat econòmica d’acord amb els nostres ingressos fixos anuals i la capacitat real d’endeutar-nos.
• Informem-nos de les condicions i de les tarifes que cobra l’empresa intermediària.
• Reflexionem sobre la conveniència i necessitat real de contractar aquest nou préstec i no ens precipitem.
• Comparem les diferents ofertes, conservem la publicitat i les dades relatives al domicili fiscal, telèfon, CIF i adreça a Internet de l’empresa que realitza l’oferta.
• Assegurem-nos de quina és la gestió que realitza l’empresa que publicita el reagrupament de crèdits i informem-nos del cost de la gestió.
• En cas que es tracti d’una entitat de crèdit, comprovem que estigui inscrita en el Registre del Banc d’Espanya i el codi assignat.
• Les entitats de crèdit disposen de fulletons informatius gratuïts sobre préstecs hipotecaris, de caràcter orientatiu, on es detallen les principals característiques (identificació del préstec, tipus d’interès, terminis, comissions, despeses, quotes periòdiques...) sol·licitem-lo.
• Informem-nos bé, prèviament i detalladament abans de concertar qualsevol tipus de préstec; analitzem detingudament les condicions del préstec, l’import total del crèdit, els avantatges i els inconvenients, la documentació que ens requereixen i els requisits per obtenir-lo, la quota mensual a pagar, el nombre total de quotes que haurem de pagar, el tipus d’interès aplicable (fix o variable), les comissions, la taxa anual equivalent (TAE), el termini de durada del préstec, els costos de tramitació i formalització, les despeses totals de l’operació (incloent els honoraris notarials i registrals, taxació, assegurança de danys...).
• Després d’examinar els fulletons informatius, si ens decidim per un determinat préstec, sol·licitem una oferta vinculant per escrit, on s’especifiquin totes les condicions financeres del crèdit i amb un termini de validesa de 14 dies  naturals.
• Llegim detingudament totes les clàusules i condicions del préstec hipotecari i no signem cap document si no estem completament segurs.
• El contracte de préstec hipotecari se celebra per escrit, s’eleva a escriptura pública i s’inscriu en el Registre de la Propietat, amb la finalitat que la hipoteca quedi vàlidament constituïda.
• Tenim el dret d’examinar el projecte d’escriptura pública en el despatx del Notari/ària, abans de la signatura.
• És una garantia contractar amb una empresa adherida al Sistema Arbitral de Consum.
• Les entitats de crèdit disposen d’un Departament o Servei especialitzat d’atenció al client o Defensor del Client.
• En cas de conflicte, sol·licitem els Fulls de Reclamació/Denúncia que l’establiment té a la nostra disposició.
• Obtindrem més informació en el 012 Telèfon d’Atenció als Consumidors i a través de l’assessorament de les Associacions de Consumidors.